灵活就业人员达到退休年龄社保没缴满怎么办?

　灵活就业人员达到退休年龄社保没缴满怎么办?

　　分水岭：首次参保日期是否早于2011‑07‑01(《社会保险法》实施日)

　　一、养老保险(全国硬性规则)

　　情形A：2011‑06‑30及之前首次参保(老参保人)

　　达到退休年龄缴费不足15年→先逐年延缴5年

　　延缴5年后，仍然不够15年→剩余缺口可一次性补缴，缴满即办退休领养老金

　　情形B：2011‑07‑01之后才第一次参保(绝大多数现在灵活就业人群)

　　不能一次性补缴往年断档，只能按月逐年往后继续缴费，一直交到累计满15年，再办理退休、领取养老金;领取退休金时间延后。

　　举例：女性55岁退休，只交了11年，2012年才首次参保;就要交到59岁，凑够15年再领养老金。

　　方案3：转城乡居民养老保险(兜底选项)

　　职工养老个人账户全部转入居民养老;居民养老允许一次性补缴剩余年限，马上领待遇。缺点：养老金待遇很低。适合经济压力大，无力继续交职工养老的人。

　　方案4：申请终止职工养老保险(不推荐)

　　一次性取出个人账户里面自己交的钱，放弃养老待遇，以后没有退休金。

　　二、职工医疗保险年限不够(地方自主政策，全国主流3方案)

　　职工医保退休最低年限各地不一样：常见男25‑30年、女20‑25年;部分地区额外要求本地实际缴费满10年‑15年

　　1、一次性补缴差额年限(多数城市支持)：办理养老退休时，一次性补齐医保缺口年限，次月享受终身退休医保待遇。

　　2、按月顺延缴费：养老金正常发放;医保退休后按月继续缴费，缴够年限为止，缴费期间享受在职医保报销待遇。

　　3、放弃职工医保，转城乡居民医保：按年缴费，终身不能享受职工退休医保待遇，报销比例低。

　　医保补缴≠养老保险补缴，医保退休一次性补缴通道不受2011‑07‑01分水岭限制。

　　三、4种方案优缺点对比表

方案	优点	缺点
逐年延缴职工养老（首选）	养老金待遇最高	领取退休金时间推迟，每月要继续交钱
延缴5年后一次性补齐（仅限2011‑7‑1前参保）	可早点办退休	有参保时间门槛
转入城乡居民养老	可以马上领钱，缴费压力小	退休金很低
退保支取个人账户	一次性拿到一笔钱	终身无养老金，损失最大

　　四、避坑提醒

　　中介宣称花钱一次性补缴多年职工养老，属于骗局。2011‑07‑01后首次参保人员没有该通道。

　　灵活就业人员达到退休年龄后能否一次性缴纳养老金?

　　核心分界点：第一次参保时间是否早于2011‑07‑01(《社会保险法》实施日)

　　一、情形1：2011‑06‑30及之前首次参保

　　有一次性补缴通道

　　1、达到退休年龄，养老不够15年→先按月延长缴费5年

　　2、延缴满5年后，累计年限仍然不足15年→剩余缺口可以一次性补齐至15年，马上办退休领养老金

　　举例：2010年参保，女55岁时只交了10年;先交到60岁(延缴5年)，此时才15年，不用补;若60岁只交到13年，差2年，可一次性补缴2年。

　　二、情形2：2011‑07‑01之后才第一次参保

　　1、不能直接一次性补缴(绝大多数灵活就业人群)

　　2、到达退休年龄缴费不满15年，只能按月逐年往后继续缴费，一直交到累计满15年，再办理退休领养老金;没有到龄一次性趸缴补齐15年的政策通道。

　　不允许一次性补缴过去断档的空白年份。

　　三、两条兜底备选方案

　　1、转城乡居民养老保险

　　居民养老允许一次性补缴剩余年限，很快就可以领待遇;缺点：养老金待遇低很多。

　　2、退保(极不推荐)

　　只能取出养老保险个人账户余额，放弃以后养老金待遇。

　　四、职工医保(注意：和养老政策分开!)

　　医保年限不够，不受2011‑07‑01分界限制。绝大多数城市退休时可以一次性补齐医保差额年限，享受终身医保待遇。

　　五、避坑红线

　　任何中介声称花钱代办一次性补缴15年职工养老保险，均属违规骗局。国家明确：灵活就业人员不得以事后追补缴费增加缴费年限(人社部发〔2016〕132号)。

 　灵活就业人员达到退休年龄可以推迟办理退休吗?

　　场景一：养老缴费年限<15年(最常见)可以推迟，属于【延长缴费】

　　1、2011‑07‑01后首次参保：到龄年限不够不能一次性补缴;你可以以灵活就业身份继续按月逐年缴费，缴满15年后再办退休领养老金，没有最长年限限制，交到够为止。

　　举例：女性55岁，只交了12年→继续交到58岁满15年，58岁才办退休。

　　2、2011‑06‑30前首次参保：到龄不足15年→先延缴5年;5年后还不够，剩余差额可以一次性补缴后办理退休。

　　延缴期间你仍然正常缴纳养老+医保，缴费月份计入累计年限。

　　场景二：年限已经缴满15年，不想马上领养老金，自愿晚几年再办退休

　　这里分两套政策：

　　1、渐进式延迟退休新政(2025‑01‑01起执行)：弹性延迟领取养老金，最多延迟3年

　　灵活就业人员养老缴满最低年限，到达领取养老金年龄，可以自愿往后延迟最多3年申领养老金;延迟期间可以继续缴纳社保，将来养老金更高。

　　2、不使用弹性延退，单纯自己拖着不去申报退休(老规则风险)

　　全国绝大多数地区规定：个人原因故意推迟申办退休，延迟这段时间的养老金不予补发，什么时候提交退休申请，次月才开始发钱，错过的月份钱不会补给你。

　　例：55岁就满15年，拖到58岁才去办;55‑58岁这3年养老金不会补发;如果你没有走官方【弹性延迟备案】，很多地区超龄后不允许你再继续交养老保险，白白浪费时间。

　　正确做法(想多交几年提高待遇)：到龄前向社保部门申请弹性延迟领取养老金(最长3年)，备案后可继续缴费。

　　三、医保配套

　　养老延缴的时候，灵活就业医保可以同步继续交;

　　等到办理养老退休时，如果医保年限不够(男25‑30年、女20‑25年)，绝大多数城市可一次性补齐医保差额年限，办理医保退休。

　　四、一张对比区分表

情况	能否推迟/延缴	规则要点
缴费不足15年	可以，无3年上限	逐年缴费，缴满15年办退休，养老金不会补发之前月份
年限已满15年，自愿晚领	最多弹性延后3年，需要提前备案	备案期间可以继续缴费；无备案拖延，养老金不补发，多数地区不能再缴费