城乡居民养老保险和灵活就业哪个划算?

　　城乡居民养老保险和灵活就业哪个划算?

　　没有绝对谁更好，看年龄、经济承受能力、能交多少年、预期寿命。

　　一、核心区别简表(全国)

对比项目	灵活就业（职工养老）	城乡居民养老保险
缴费	按本省60‑300%自选基数；一年几千‑一万多	按年选档次，一年200‑几千元，费用低很多
领取年龄	男60；女逐步延到58岁（延迟退休）	男女一律60岁
最低缴费年限	2025‑2029最低15年；2030起逐年上调到20年	固定最低15年，暂不上调
养老金构成	基础养老金+个人账户养老金；职工每年调待涨幅高	政府基础养老金+个人账户；基础养老金上涨慢、金额低
去世待遇	有丧葬费+抚恤金（标准较高）	一般只有丧葬费，没有抚恤金（各地标准低）
制度互转	居民养老转职工：只转钱，年限不算职工职工转居民：职工年限算居民养老年限	同上

　　现实举例(普通内地省份，交15年)

　　灵活就业最低档：每年约8000‑12000元，退休月养老金约1000‑1500元，以后每年上调。

　　居民养老最高档：每年3000‑6000元，退休月养老金大多400‑800元，上涨幅度小。

　　二、两种怎么选

　　1、优先选【灵活就业职工养老】适合：

　　45岁以内，经济可以承受每年大几千‑一万多的缴费，能坚持交满最低年限;

　　希望退休后养老金高，看重每年养老金上调，看重丧葬费、抚恤金;

　　以后有可能进单位上班，单位继续接续职工社保。

　　缺点：缴费压力大;以后最低年限要涨到20年，要交更久;回本周期偏长，一般7‑9年回本。

　　注意：灵活就业只交养老的话，医保要另外交职工医保，又是一笔开支。

　　2、优先选【城乡居民养老保险】适合：

　　年龄偏大(接近50岁以上)、收入不稳定、经济压力大;

　　预算有限，承受不起灵活就业每年上万的支出，只求基础养老兜底;

　　已经快到60岁，时间不够交职工养老的最低年限。

　　优点：花钱少，压力小;到60岁就可以领钱，允许补缴(部分地区)。缺点：养老金整体偏低，每年涨得少，遗属待遇弱。

　　二、重要现实提醒

　　灵活就业不是交满15年就完事：2030年后退休，最低年限会涨到15.5年，最终到20年，要多交好几年。

　　不要同时重复交两份养老，不可以两边同时领养老金。

　　如果钱紧张：可以灵活就业选最低基数，不要盲目选高档次;

　　如果年轻时交居民养老，后来条件变好，可以转灵活就业职工养老，居民养老只转个人账户的钱，缴费年限不算职工养老年限。

　　三、通俗总结

　　年轻、经济尚可，想老了钱多：优先灵活就业职工养老。

　　年纪大、手头紧，只求有一份养老金兜底：优先城乡居民养老。

　　职工养老前期投入大，但长期收益更高;居民养老胜在便宜、门槛低。

　　城乡居民养老保险领取计算方法?

　　领取条件：年满60周岁，累计缴满15年，没有领职工养老金，男女都是60岁领钱。

　　每月养老金=基础养老金+个人账户养老金，终身发放。

　　1、基础养老金(政府出钱)

　　由中央定全国最低标准，各省、市实际金额不一样，经济发达省份更高;

　　不少省份有长缴多得增发：缴满15年后，每多交1年，每月多增发2‑5元不等(地方政策);

　　这部分不用你交钱，财政直接发，以后国家会逐年上调基础养老金。

　　2、个人账户养老金

　　个人账户养老金=个人账户全部储存额÷139

　　139是国家固定计发系数，永远不变，不受年龄影响。

　　个人账户全部储存额=个人每年缴费金额+政府缴费补贴(当年正常缴费才有，补缴一般无补贴)+集体补助(有就加)+每年记账利息。

　　注意：补缴往年，大多没有政府补贴，只算本金+利息。

　　举个简单例子

　　假设某省：

　　当地基础养老金：200元/月

　　每年交3000元，政府补贴200元，连续交15年，不计利息：个人账户总额=(3000+200)×15=48000元个人账户养老金=48000÷139≈345.3元 每月到手养老金=200+345.3=545.3元

　　如果算上每年利息，实际到手会比上面略高一点。

　　关键要点

　　基础养老金看你户籍地标准，不是全国统一数字;

　　多缴多得：选更高档次，个人账户钱多，每月领得多;

　　长缴多得：交超过15年，很多地区基础养老金额外增发;

　　参保人去世：个人账户剩余全部余额可以继承，多数地区发放一笔丧葬补助金。

　　和职工养老的区别?

　　居民养老计发永远÷139;

　　职工养老保险个人账户计发月数随退休年龄变化(60岁才是139，55岁是170)。